你被分期套路了吗？
“您这笔消费金额要不要做分期?可以减轻还款压力，年底手续费打折!”临近年底，信用卡分期的电话、短信推销源源不断。
信用卡分期到底是优待还是套路?不少消费者反映刷卡后遭遇了“被分期”或者绑定了额外的付费项目。专家提醒，信用卡分期暗藏的消费陷阱亟须警惕。
[计费藏玄机]
费率看似挺低，实际算下来高出近一倍
分期手续费是各银行信用卡业务收入的重要来源，很多银行都会以送积分、兑换礼品、提升额度等优惠措施，吸引持卡人办理分期业务。但需要警惕的是，银行分期手续费并没有看起来那么低。以月费率为0.55%为例，一年费率就是6.6%，看起来不高。但这只是名义利率，实际利率其实要高很多。
据了解，金融机构的分期手续费算法，是按期初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的未还金额来计算。若按每期本金递减的计算方法，以12000元分期金额为例，分12期实际的费率为12.2%。可以看出，考虑资金实际占用因素后进行计算，信用卡分期手续费的年化费率要比名义利率高出近一倍。
[办卡有套路]
不管你分不分，刷满了500元就自动分期
杭州的陈女士近日使用某银行信用卡刷了502元，很快就收到短信：“您申请的账单分期已成功，502元分6期，每期本金83.81元，手续费25.88元。”
陈女士感到莫名其妙，自己没有申请过分期，怎么刷了这么小一笔金额就自动分期了。一问银行客服才知道，信用卡被开通了自动分期功能，只要账单金额满500元就会自动分期。
记者调查发现，一些银行的信用卡为了简化分期办理流程，设置了满额自动分期功能。消费者在办卡时若选择了该功能，或在接听银行推销电话时答应开通，那在后续刷卡时，只要达到一定金额就会自动分期。
“银行客服说，办卡的合约里有一项自动分期条款，如果当时没有提出不同意，那就默认开通。我当时跟线下业务员填单办的卡，对方也没提示过。”陈女士说。
有的银行还直接发行了带有自动分期功能的信用卡，只要消费达到一定金额就会自动分期。
[用卡有陷阱]
说是免费体验，实际上是直接默认捆绑
如果你躲过了这些办卡环节的“被分期”套路，用卡环节也有可能跳入“被分期”及其他陷阱。
江苏的吴女士在某行业务员的电话推销下，开通了信用卡分期贷款额度，没想到后来1万多元的信用卡账单，虽然按时还款了，还是要支付接近2000元的手续费。“业务员说开通贷款额度不用也没关系，可以放着备用，但真正的规则其实是只要刷卡达到3000元，就会默认使用了贷款额度，要付手续费。而原本我1万多元的消费，按时在账单日前全额还款，是没有任何手续费的。”吴女士说。
如果说这是被误导办理，那还有更“霸道”的是直接默认捆绑，还美其名曰“免费体验”。
上海的陈先生申请了某银行信用卡的“万用金”分期贷款，没想到被默认绑定了“免盗刷”服务，每月要付费24元，还有“免还款”服务，每月付费20元。“偶然一次查账单明细发现的，银行客服说申请‘万用金’就会赠送，免费体验两个月后，如果不致电取消那就要开始收费。”
[信用卡真相]
不分期不贷款，用户等于是没利润价值
“每月都在账单日前就按时还款的用户，不做分期也不贷款，说白了，对我们是没有利润价值的。”一位银行信用卡人士的话，道出了信用卡盈利的真相。
上海市消保委副秘书长唐健盛表示，经常收到关于消费分期的投诉，很多时候都是业务办理流程有问题，提示不足、刻意把重要条款放在不显眼的地方甚至默认捆绑。这种行为其实是给消费者挖坑，会造成消费者的权益损失。“我们并不建议企业在有关消费者利益的服务上，设置默认项或者进行捆绑”。
对于消费者而言，专家提醒，在办理消费分期时，应注意认真阅读合约条款，尤其涉及费用如违约金、利息、逾期费率计算等，不要因为看这些麻烦，马上就签字。建议消费者在了解完产品的相关收费标准情况下，理性选择。
搞清分期这3点就知道划算不
1信用卡分期费率不等于利率
很多人以为信用卡分期月费率等于月利率，把月费率×12当成年利率，但实际情况并非如此。分期每月手续费是固定不变的，等于分期本金×月费率。每个月在还款时，分期本金在减少，但是每月手续费却固定不变。经过估算，实际利率是费率的1.81倍，简单算就是2倍了。
2提前还款可能还有手续费
有些卡友办理分期还款，只是想缓解一时的压力，可能过几个月就有钱了，此时想提前还款，却发现剩余期数的手续费还得交。比如将10000元分12期，月费率0.75%，还款6个月后，想提前还款，那么剩下6个月的手续费10000×0.75%×6=450元要一次性收取。目前，只有一部分银行信用卡分期提前还款不收剩余手续费，其他的信用卡提前还款和不提前还款，总手续费都要一分不少地收取。
3信用卡分期可能影响提额
有人以为多办理信用卡分期，有利于提升信用卡固定额度。确实，有少数银行是这样。但是，大部分银行信用卡办理了分期，反而不好提额。这是因为分期占用了额度，尤其是分期没有还完的情况下，再提高额度，会加大银行的风险。
值班主任：颜甲
