旧车遭遇”拒保”

　　保还是不保又是谁说了算

　　今年4月份的一天，小张在电视上看到平安车险非常便宜，于是兴冲冲的拔打了平安保险的投保电话想要投保车损险，结果却碰了一鼻子灰。

　　司机小张：就是这个保险不给我保说是八年以上的车，是不给保的，然后就是说其他保险公司可以保，为什么平安的不能保?电视里面广告打的，它也没说那个旧车不能保对不对，所以我这个就是比较气愤。

　　小张觉得国家有法定的汽车检验机构和检验标准，车况好不好应该法定检验说了算，和车子用了几年没关系，关键的是今天的旧车就是昨天的新车，所有车主的所有新车最终都会成为旧车。

　　那么，平安保险是否真的不保八年以上车龄的车辆呢，记者致电平安保险核实情况。

　　中国平安保险公司客服人员：车龄大于八年的车子，都保不了车损险。

　　记者：这是你不给我保还是你们公司就不给我保。

　　客服：都不给您保，大于八年的车辆损失险，是都保不了的。

　　对于平安保险的这种规定，专家指出， 这违反基本的保险原理和基本的公平道德。专家认为即便保险公司有精算数据能够证明车龄较长的车，风险也大。那也不能违背保险产品定价时考虑的风险与承保时考虑的风险要一致的原则。

　　杨波，金融学博士，大学教材《商业保险原理与实务》《财产保险原理与实务》作者

　　金融学博士杨波：我们把投保区间分为两端，一个是高风险客户，一个是相对低风险优质客户，那么在定价的时候呢，是应该价格是对应的比如说，低风险客户我们简单地讲比如说该交五块钱的保费，那么高风险客户呢，因为风险比较高，承担十块钱的保费，这是一个合理性的。那么由于中国市场的车险价格的这种区分度并不是太高，所以它可能对外的市场相对来说是一个区间、综合的一个区间，那么可能在市场的平均价格上，可能会达到七块八块这样的水平，那么如果我们现在简单的把高风险客户排除掉了，他并没有承担这部分风险，但是他的价格中包含了高风险客户的影响因子，因为十块钱所以我的平均价格在七块，，但如果投保的时候没有这部分，实际上，我的价格可能只有五块钱，但是我依然要交七块钱，换句话来说，我多交了这两块。

　　专家指出，这种拒保高龄车车损险的做法可以获取不正当利益并不是什么高深的秘密。

　　保险实务专家潘浩：保监会2004年2月份下发的相关通知中，明确指出保险公司不得以任何形式拒保某类车辆的保险业务，因此平安保险公司拒绝承保八年以上的老旧车辆的行为，明确违反了保监会的监管规定

　　平安保险公司还告诉记者，所有的保险公司都不会承保所谓的老旧车辆的车损险。

　　中国平安保险公司客服人员：大于八年的车辆损失险，(所有保险公司)都保不了的，您如果不信，您也可以咨询一下其他保险公司。

　　事实真的如此吗? 记者在江苏对2011年我国财产险公司中，业务收入排名前十位的保险公司进行了调查。结果，针对这辆2000年7月购买的小汽车，五家保险公司同意对承保车损险，其中包括中国人保，中华联合，国寿财产，安邦保险和永安保险。太平洋保险表示可对此车承保，但不承保车龄在12年以上的车辆。其余四家保险公司不同意承保，包括中国平安，大地保险，阳光保险和天安保险。

　　保险实务专家潘浩：(这种)拒保行为，不仅违反了社会的公序良俗，侵害了消费者利益，也影响了保险行业的社会形象，更连累了正规经营的保险公司的社会形象。

　　今年以来，中国保监会在加强机动车辆商业保险条款费率管理方面可以说是频出重拳，清理了大批违法条款。近期召开的规范财产保险市场秩序专题座谈会上，保监会严厉指出，有些保险公司不惜采取违法违规手段，恶意开展不正当竞争，严重扰乱了市场秩序，损害了消费者利益。 保监会提出保险公司必须切实采取果断措施对违法违规和非理性竞争进行遏制，应当自觉维护行业可持续发展的大环境，在制定发展战略和业务规划时要突出保护保险消费者利益。显然，到目前为止还有相当一部分保险公司没有把这些要求落实在行动上，一些明显违规甚至违法的条款仍然在堂而皇之的侵犯消费者的合法权益。专家认为， 相关监管部门对扰乱市场秩序的保险公司要加大查处和打击力度，严格惩处措施，才能更好地维护消费者的合法权益。