专家称房贷提前还款不一定划算 2014最新房贷计算器教你各种贷款利息计算方法
摘 要：自发布房贷新政已有一个多月来，使得此前大部分被政策“禁锢”的二次置业需求得到释放，不少人有了提前还贷的打算。记者了解到，还清首套房贷就能首付三成买第二套，还可能享受到利率优惠，我市部分银行提前还贷已经开始“打涌堂”。那么，房贷新政下，到底该提前还贷还是理财?也是市民关心的话题，为此，记者采访了业内专家，为市民支招解答。
本息两种还款方式。其中，等额本息每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。如果等额本息还款已经到中期，此时再来提前还贷更多偿还的是自己的本金，并不划算。而等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。当等额本金当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还更多的还是本金，不能有效地节省利息支出。因
此，想要提前还贷的购房者可以考虑自己所处的还款阶段，如果还款时间不长，选择提前还贷可有效节省利息支出;如果是在中后期，已经偿还了大部分利息，就不适合提前还贷。
每年临近年底，房贷一族都要琢磨是不是要提前还贷。今年年底，盘算似乎比以往更加强烈，在"首批房奴即将解套"的消息甚嚣尘上时，不少房奴们正在发愁，房贷该不该提前还?
手续很方便
大约10年前，国家大面积施行住房货币化政策，同时银行开始对居民住房贷款"开闸"办理这样的业务。如今，第一批"房奴"已经陆续到了贷款还完的阶段。而记者了解到，每年从11月开始，也是"提前还贷"的高峰，大批不愿意继续做"房奴"的房贷者纷纷提前结束"房奴生活"，进入"无债一身轻"的轻松生活。
沪上一家股份制银行的信贷人士告诉记者，由于年底银行的放款资金比较紧张，因此贷款者提前还贷的申请还是挺受银行支持的。据了解，目前不少银行办理提前还贷手续需要提早进行预约，时间从10天至1个月不等。另外，银行对于提前还贷还可能收取一定的手续费，通常会根据还款时间来确定手续费的多少。
罚息有差异
实际上，提前还贷属于一种"违约"行为，因此贷款人在选择提前还贷时，一般会支付一笔手续费，也称为"罚息"或"违约金"，通常在合同里面会写明。
记者比较发现，各家银行对于罚息的定价有一定差异。有的银行可以不收手续费，而有的银行会根据已还款的时间差别设定罚息金额。
通过各家银行客服电话咨询得知，国有大行工、农、中、建、交里，交行表示提前还款不收手续费，而工行需要收取提前还款额的5%作为手续费，中行和建行采用分段的计费方式，贷款满1年未满2年的收取提前还款额的2%，满2年未满3年的收取1%，超过3年则不收取。农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。同时上述银行也表示，由于每笔贷款的合同细则都可能不同，具体情况还需按照合同执行。
相比国有行，股份制银行则显得相对"优惠"，如招商银行、华夏银行、兴业银行等都不会收取相应的手续费用。浦发银行则表示会依据客户在开户行签订的具体合同来确定，一般来说提前两年还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。
外资银行也采用相对灵活的分段计费方式，如恒生银行在贷款放出第一年内提前还款的，且已偿还的分期还款连同提前还款金额(包括该次提前还款)累计相当于或超过贷款金额的60%，提前偿还金额的3%，最低不少于人民币2.5万元;在贷款放出两年后提前还款免费。花旗和汇丰也采取类似的定价方式。
成本需考虑
业内人士提醒，并非每一类客户都适合提前还贷，最好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。年末是否该提前还贷，主要考虑四个问题：贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。
据悉，提前还贷是在加息时期受贷款人追捧的产品，能够帮贷款人有效地缩减利息支出。但是随着今年连续两次降息，贷款利率正处于下行趋势，贷款
