。据了解，目前不少银行办理提前还贷手续需要提早进行预约，时间从10天至1个月不等。另外，银行对于提前还贷还可能收取一定的手续费，通常会根据还款时间来确定手续费的多少。

　　罚息有差异

　　实际上，提前还贷属于一种"违约"行为，因此贷款人在选择提前还贷时，一般会支付一笔手续费，也称为"罚息"或"违约金"，通常在合同里面会写明。

　　记者比较发现，各家银行对于罚息的定价有一定差异。有的银行可以不收手续费，而有的银行会根据已还款的时间差别设定罚息金额。

　　通过各家银行客服电话咨询得知，国有大行工、农、中、建、交里，交行表示提前还款不收手续费，而工行需要收取提前还款额的5%作为手续费，中行和建行采用分段的计费方式，贷款满1年未满2年的收取提前还款额的2%，满2年未满3年的收取1%，超过3年则不收取。农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。同时上述银行也表示，由于每笔贷款的合同细则都可能不同，具体情况还需按照合同执行。

　　相比国有行，股份制银行则显得相对"优惠"，如招商银行、华夏银行、兴业银行等都不会收取相应的手续费用。浦发银行则表示会依据客户在开户行签订的具体合同来确定，一般来说提前两年还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。

　　外资银行也采用相对灵活的分段计费方式，如恒生银行在贷款放出第一年内提前还款的，且已偿还的分期还款连同提前还款金额(包括该次提前还款)累计相当于或超过贷款金额的60%，提前偿还金额的3%，最低不少于人民币2.5万元;在贷款放出两年后提前还款免费。花旗和汇丰也采取类似的定价方式。

　　成本需考虑

　　业内人士提醒，并非每一类客户都适合提前还贷，最好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。年末是否该提前还贷，主要考虑四个问题：贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。

　　据悉，提前还贷是在加息时期受贷款人追捧的产品，能够帮贷款人有效地缩减利息支出。但是随着今年连续两次降息，贷款利率正处于下行趋势，贷款人选择提前还贷并不一定利于资金有效利用的。

　　"贷款人申请提前还贷，不能只看贷款余额和利率的变化，最重要是看提前还贷是否让资金的收益实现了最大化。"沪上某股份制银行个贷部人士表示。

　　上述人士认为，处于还款初期的贷款人提前还贷比较划算，因为还款利息支出通常集中在还款初期。如果已还款到中期(如20年期限已经还11年)，等于已偿还了大部分的利息，提前还款的意义不大。而采用等额本金还贷的贷款者，当还款期超过1/3时，提前偿还贷款能节省的利息也不多。

　　另外，对于办理房贷时，已经享受到折扣利率，特别是7折利率的购房者而言，也没必要急着提前还贷，一是今后还可能继续降息，到时再打7折会很优惠;二是不少金融界人士都认为，以后房贷利率方面很少再会出现如此大的优惠。

　　相关提醒

　　提前还贷注意事项

　　1、允许提前还贷时间不同

　　大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。此外，招行、交行等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行则表示可以随时申请还贷。

　　2、调整利息周期不同

一般房贷期限都在10年以上，在这个周期里，央行调整利息是难免的，而各家银行根据调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等中资银行大都一般是每年1月1日开始

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