“9·30”房贷新政的到来，让不少有改善居住需求的市民燃起二次购房的希望。

　　  在本报上周六举办的看房活动中，楼市观察团的两名成员对龙门一号正在清盘的合院颇感兴趣，谁知拉着置业顾问一算账，却又踌躇起来。原来，已经拥有房产、尚有房贷未清的他们如果想拥有一套“龙门山下的院子”，要按总房款的六成交纳首付款，这可不是个小数目……其实，遭遇类似情况的人并不少，为了享受房贷新政带来的优惠，很多人选择了“还旧贷新”。

　　  然而，提前还贷划算吗?业内人士提醒，其实“首套房待遇”不一定是你的菜，提前还贷是否适合你，要算清楚账才知道。

　　  【为省换房钱】

　　  首改族提前还贷

　　  顾名思义，首改族即首次因改善居住条件而换房的人。

　　  不少地产人认为，首改族是受房贷新政影响最大的，尤其是那些手头有一套房，尚未还清贷款的人，新政的到来，直接唤醒了他们的换房念头。

　　  “我家有套80平方米的房子，还有5万元左右的贷款没还清，现在手上有30多万元积蓄，想等孩子长大点再买一套120平方米左右的学区房。”市民吴女士告诉记者，在新政出台前，购第二套房首付要交总房款的60%，按照洛阳现在的房价，手上那点积蓄还不够，“按新政内容，我可能只需还清5万元贷款，再买房就能享受‘首付30%’的待遇了，那样钱刚好够用”。

　　  虽然有不少市民计划提前还贷，但目前市场预期的提前还贷潮并未出现。中行洛阳分行个贷部门的相关人士表示，提前还贷的咨询量有所增加，但实际还贷的客户数量与前几个月相比没有出现明显的变化。

　　  业内人士分析，提前还贷人数没有明显增长，一个主要原因是房价未出现明显变动，且部分银行未将新政执行到位，更多人还处于观望状态。不过，记者了解到，每年年底或次年前两个月，银行都会迎来一个提前还贷的小高峰。

　　  【有些贷款提前还】

　　  不一定划算

　　  吴女士提前还贷是否划算?理财师邱先生表示应根据多方因素判断。

　　  邱先生解释说，房贷还款分为等额本金(月还款额逐渐递减)和等额本息(月还款额相同)两种还款方式。其中，等额本息每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。如果等额本息还款已经到中期，此时再来提前还贷更多偿还的是自己的本金，并不划算。

　　  而等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。当等额本金的还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还更多的还是本金，不能有效地节省利息支出。

　　  再有，如果之前是按七折或八五折利率贷款的，现在也不会有这么优惠的利率了。

　　  “按照上面所说的情况，吴女士显然是不适合提前还贷的，但她有购买学区房的迫切需求，而且与购买二套房时的较高首付比例和贷款利率相比，还是提前还清尾款，再按‘首套’买房划算。”邱先生分析完给记者举了另外一个例子，在那种情况下，提前还贷不一定划算。

　　  【案例】

  A过去以七折利率贷款40万元买房，贷款期限为20年，以通常的等额本息还款法计算，最终累计还款总额为611758元，利息总额为211758元。5年后的今天，A手头有60万元存款，欲再买一套总价为80万元的房子。如果一次性提前

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