银行力推“贷代相传”小心带来炒房风险

　　□舒圣祥

　　南宁某房地产公司的一张营销海报出圈了。海报上写着“重磅利好，贷款年龄最长达100岁”，下面则注明“子女作为共同借款人，最长可贷至100岁”。楼盘销售人员表示，海报上的内容属实，实际就是接力贷，以父母的名义来购房，子女作为接力贷的共同贷款人，贷款人年龄加上贷款期限最长就能贷到100岁。(2月16日每日经济新闻)

　　贷款年龄最长达100岁是否属实，目前似乎还有待证实。但是，房贷年龄期限可延长至80岁，此前已被证实确有其事。既然80岁可以，100岁似乎也不是没有可能。贷款人年龄加贷款期限不得超过70岁的规定，很多银行已经执行了很多年，为什么突然要变?说白了，银行此举为的是争抢房贷业务，必须更多更快地把钱投放出去。在商言商，银行这么做，似乎可以理解。我国人均寿命不断提高，渐进式延迟法定退休年龄也提上日程，一些高龄群体拥有稳定的还款能力，提高房贷年龄上限也算是银行的一种尝试。

　　贷款年龄最长可达100岁，会不会放大金融市场风险?从法律角度看，贷款还在，人没了，债权并不会因此灭失。银行可以就借款人的遗产进行清偿。继承人继承了没还完贷款的房子，就必须承接剩下的房贷;除非继承人放弃继承该房产，那么银行就可以申请拍卖处理。所以，在法律层面，银行似乎不用过于担心风险。但针对整个金融市场和房地产市场而言，银行此举显然存在放大风险的可能。

　　一是，可能有些人借此变相逃避限购，即子女帮父母办理接力贷，实际上是子女自己购房，无非借了父母的名义贷款而已。老人为名下已经有房的子女再买一套房，子女就可以享受父母的购房名额或者首次贷款的优惠。说白了，就是涉嫌变相帮助炒房，这与“房住不炒”的政策定向肯定相悖。二是，在当前房地产市场上，银行的新房按揭通常与开发贷配套捆绑，房子卖不出去，贷给开发商的钱难以收回来，某些金融机构可能为了顺利回收开发贷，不惜降低零售端的风控标准。

　　贷款最高年龄延长再延长，让购房者“活到老还到老”都不行，还要“贷代相传无穷尽”，折射出某些银行为了稳住房贷市场，急于通过“啃老”来拓展市场份额的经营压力。相比之下，对于房贷市场的存量老客户，某些银行又想方设法阻止消费者理性的提前还贷需求。对新客户，可以把风险底线一降再降;对老客户，又不惜把契约精神丢到一边，着实有损于银行社会形象。

　　延长房贷借款人年龄，应该守住风险底线，应该基于满足中老年人购房的现实需求;否则，夸张地延长，除了炒作的噱头之外，难免还有助推炒房的嫌疑。