暴雨伤车，赔不赔有说道——三起案例解读为车主答疑解惑

　　进入汛期，降雨、大风等极端天气频发，车辆泡水、车库倒灌、树木倒伏砸车等财产损害事故高发，由此引发的保险理赔、物业追责、侵权赔偿等纠纷层出不穷。不少人遭遇损失后，常常陷入“买了保险不赔、出了事故无人担责”的困惑。记者结合三起真实案例，邀请法官进行专业解读，为市民汛期财产防护与维权提供参考。

　　涉水致车损

　　无涉水险亦可获赔

　　公众普遍认为，车辆发动机涉水受损，只有购买发动机涉水附加险才能获得理赔，未投保则保险公司可直接拒赔。济南市中级人民法院审结的一起典型保险纠纷案件，明确保险公司未尽免责条款提示说明义务，即便车主未购涉水险，也需赔付暴雨导致的发动机损失。

　　2020年8月，车主宁某为自有车辆投保机动车商业险，包含车损险、百万三者险及不计免赔等险种，但未投保发动机涉水附加险。保险有效期内，某地遭遇强降雨，单日降水量达72.9毫米，宁某驾车涉水行驶时车辆受损，其中发动机损失超11万元，车辆总定损金额14.6万余元。

　　一审法院审理认为，本次车辆受损的根本原因是暴雨天气，无证据证明车辆损坏系宁某二次打火等人为操作不当导致，属于车损险约定的暴雨理赔范畴，判令保险公司扣除已付费用后，赔付宁某13万余元。保险公司不服判决提起上诉。

　　济南中院认为，对于免责条款，保险公司不能仅凭投保人勾选确认就视为已尽义务，还必须证明其主动、明确地向投保人展示了条款内容。因保险公司无其他证据佐证，亦未对提示说明过程进行合理陈述，故应承担举证不能的后果。根据保险法第十七条第二款，未作提示或者明确说明的免责条款不产生效力。据此，二审法院驳回保险公司上诉，维持原判。

　　法官提醒

　　车辆损失保险纠纷在保险纠纷案件中占较重比例，因暴雨导致的发动机进水而发生的保险索赔案例更是屡见不鲜。保险格式免责条款生效的前提是保险公司尽到提示说明义务。普通车主投保时多缺乏专业认知，保险公司需主动释明免责内容，不能仅凭勾选声明免除自身义务。同时车主需注意，暴雨致损可依法维权，但若人为强行涉水、二次打火致损，保险公司可依法拒赔。

　　车库遭水淹

　　物业失职需担责

　　汛期小区地下车库雨水倒灌、车辆及储物物品泡水受损，是小区高发纠纷。很多物业公司常以“暴雨属于不可抗力”为由拒绝赔偿。市中区人民法院审理的姜某、韩某诉物业、开发商财产损害赔偿案，明确了极端天气不一定就等同于不可抗力。

　　2022年6月，一场短时间强降雨导致某小区地下车库、储藏室严重积水，业主姜某、韩某停放的车辆及储藏室内存放的物品被雨水浸泡，遭受不同程度损失。业主认为物业公司疏于管理、未疏通排水、未提前预警移车、防汛设施不足，是损失发生的主要原因;同时主张小区车库设计施工存在缺陷，要求开发商共同承担赔偿责任。

　　庭审中，物业方与开发商各执一词。法院审理后认为，不可抗力需满足不能预见、不能避免、不能克服三大条件，本次暴雨虽强度极大，但气象部门已提前发布预警，并非完全不可防控，因此物业公司的不可抗力抗辩理由不成立。法院同时查明，物业公司明知小区地势低洼，接到暴雨预警后，未完善防汛预案、未及时全面通知业主挪车，存在管护疏漏。但考虑到暴雨超出常规排涝能力、事发深夜防控难度大，可酌情减轻其责任。

　　对于开发商责任，法院明确，其已完成项目竣工验收，无设计施工缺陷，与本次水淹事故无因果关系，无需承担赔偿责任。

　　最终，法院综合各方过错，判决物业公司承担25%的损失赔偿责任。

　　法官提醒

　　小区防汛防灾是物业重点履职内容。物业公司需常态化排查地下车库、排水系统等关键区域隐患，完善防汛应急预案，提前备好防汛物资，接到气象预警后及时通知业主避险、移车，全面履行安全管护义务。同时，业主也需提高防灾避险意识，关注天气预警信息，极端天气提前做好财物防护，减少意外财产损失。

　　树木砸伤车

　　违规停车自担部分损失

　　大风、雷雨天气，易引发树木砸车事故，此类事故中车辆维修费、营运车辆停运损失的赔付问题，一直是司法争议热点。

　　某日夜间，网约车司机刘某将自己的车辆临时停放在小区门口。不料当晚突然刮起大风，路边一棵大树被刮倒，重重地压在了刘某的车上，导致车辆受损。事故发生后，某园林部门通过其投保的公众责任保险，对刘某的车辆维修费1万余元进行了全额赔付。

　　然而，刘某认为，自己的车辆是用于网约车营运的，维修期间无法接单，导致他产生了约3000元的停运损失。他认为，这笔损失理应由某园林部门承担。在与某园林部门协商无果后，刘某将某园林部门诉至历城区人民法院。

　　法院审理后认为，虽然案发当天有大风天气，但现有证据无法证明这属于极端恶劣天气。某园林部门作为树木的管理人，无法证明自己在此次事故中没有过错，因此应当承担侵权责任。同时，法院也指出，刘某将车辆停放在未划设停车位的道路一侧，自身也存在一定过错，可以适当减轻某园林部门的赔偿责任。法院综合考量后，判定由某园林部门承担主要责任，刘某承担次要责任。

　　就刘某主张的3000元停运损失，法院认为，某园林部门通过保险支付的维修费1万余元，金额已经显著高于刘某主张的停运损失。这笔保险赔付实际上已经认定某园林部门承担了其应负的主要责任。因此，对于刘某的停运损失，法院不再予以支持。

　　法官提醒

　　对树木管理人而言，应加强对公共区域内树木的日常巡查与维护，尤其是在风雨季节前做好隐患排查，履行好公共管理职责。对机动车驾驶人而言，应自觉将车辆停放在规定车位或允许临时停放区域，避免因违规停放引发事故或扩大损失。

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　　车辆涉水被淹

　　哪些情况保险不赔?

　　明明是暴雨天气导致的意外损失，保险为什么不赔?商河县人民法院法官助理高雁介绍，大家一定要记牢的三种保险拒赔情形，每一种都有明确法条支撑。

　　第一种：车辆水中熄火后，二次点火启动。

　　这是最常见、大部分车主都会中招的拒赔情形。车辆在积水路段熄火，说明发动机已经进水，这个时候再次打火启动，会直接造成发动机缸体破裂、连杆弯曲，属于人为扩大损失。

　　《中华人民共和国保险法》第五十七条规定：保险事故发生后，被保险人应当采取必要措施，防止损失扩大。如果故意或过失造成损失加重，扩大部分的损失，保险公司不予赔付。同时，商业车险条款也明确约定，发动机进水后二次启动造成的损坏，属于免责范围。

　　第二种：明知积水过深，仍冒险通行。

　　如果路边有积水警示标识，或者肉眼能明显看到积水较深，依旧心存侥幸、强行开车涉水，最终导致车辆泡水损坏，保险公司可以合法拒赔。

　　依据《中华人民共和国保险法》第五十二条，车辆危险程度显著增加，车主未采取避险措施、未及时止损，依旧驾驶通行，由此产生的损失，保险公司不承担赔偿责任。简单说，天灾可赔，人为冒险、明知故犯不赔。

　　第三种：车辆未按期年检、年检不合格。

　　很多人忽略这一点，车辆逾期未年检，哪怕正常行驶被暴雨泡水，保险公司同样可以拒赔。

　　《中华人民共和国道路交通安全法》第十三条明确规定，机动车必须定期进行安全技术检验，未年检的车辆不具备合法上路资格。同时保险合同明确约定，未按规定年检、年检不合格的车辆，发生任何事故造成的损失，保险公司均免责。（济南日报·爱济南记者 侯月）