银行出手清理“沉睡账户”

　　近日，多家银行发布公告称，将对长期不动户进行清理，包括个人长期不动户和单位长期不动户。之所以对这些账户管控清理，是为了助力打击洗钱、电诈等风险，防范账户被不法分子利用。各家银行对长期不动户的认定标准有所不同，但普遍针对低余额、长期无主动交易的账户。多家银行密集发布公告

　　记者梳理发现，近日已有多家银行先后发布类似公告，明确将对长期不动账户开展清理工作，清理范围既包含个人长期不动户，也涵盖单位长期不动户。尽管不同银行对“长期不动户”的具体认定标准存在差异，但从公告内容来看，各家机构的清理对象普遍指向两类账户：一是账户余额较低的账户，二是长期无用户主动交易记录的账户。

　　兴业银行称，自10月15日起，该行将按照调整后认定标准每日滚动管控符合条件的账户，采取限制资金进出的保护措施。中国银行亦指出，将对符合相关标准的个人结算账户采取限制出账交易的管控措施，在重新识别客户身份后为其恢复账户功能。

　　据记者不完全统计，10月以来，凤台农村商业银行、葫芦岛银行、湖北枝江农商银行等多家地方商业银行均纷纷发文提示，银行将进一步清理个人长期不动户。

　　值得注意的是，各家银行对个人长期不动户的认定标准各有不同。如账户未发生交易的期限方面，银行的认定标准从1年到3年不等;在卡内金额方面，银行的认定标准则从10元以内至100元以内不等。

　　根据兴业银行的公告，该行调整了对长期不动户的认定标准，将长期不动户认定标准为账户余额从“100元(含)以下”，调整至“10元(含)以下”;同时，无该行个人贷款还款、代销基金产品、理财产品、三方存管等签约关系且账户未发生任何非结息交易的个人人民币银行结算账户的期限从“连续180天(含)以上”，调整至“365天(含)以上”。调整后纳入长期不动户治理的账户范围更小。

　　葫芦岛银行也发布公告称，该行此次清理长期不动户的标准是“3年内未发生主动交易的个人银行结算账户(含I/II/III类账户)”“余额10元(含)以下”的相关账户。

　　此外，也有农商行仅针对未发生交易的期限有相应规定，但并未规定账户余额。如凤台农商行10月17日发布公告称，将于近期对1年以上个人网银不动户进行清理。

　　对于各家银行的清理标准存在差异，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，各家银行都有执行自主权，而且各家机构自身风险偏好也不同。现行监管政策设定了原则性要求，但未统一具体年限、余额阈值或通知方式，允许银行根据客户结构、系统能力、风控模型等制定实施细则;大型银行客户基数大、历史账户多，往往采取更审慎的分批清理策略，而部分中小银行为提升管理效率可能设定更严格标准;此外，不同银行对反洗钱风险等级划分、客户触达能力也存在差异，导致执行尺度不一。

　　一位工商银行的工作人员进一步解释，除个人业务外，对公账户同样也存在“长期不动户”的说法，而且要求还会更高。银行为何要清理不动户?

　　长期不动户也叫“睡眠账户”，通常是指一定时间及以上未发生主动交易且账户内仍有余额的个人银行账户。业内人士表示，清理长期不动户是监管要求，更是防范电信诈骗、洗钱等违法行为的重要一环。

　　有银行指出，为有效遏制跨境赌博、电信网络诈骗等违法违规活动蔓延，切实保护广大金融消费者资金安全和合法权益，2022年2月以来，银行根据中国人民银行、公安部有关规定，持续、动态开展长期不动户管控工作。

　　中国人民银行、公安部联合印发的《电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理工作方案》要求，银行要“压降存量银行卡风险”“各银行针对一人多卡(含账户)、长期不动户开展行业风险排查清理，实现可用银行卡数量显著下降”。同时，《中国人民银行关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》亦要求，银行应“加强排查长期不动账户和同一人在同一银行持有超过规定数量的银行账户，根据具体情形采取风险控制措施，严格控制个人银行账户(含银行卡)总量”。

　　“长期不动户存在资金被挪用、个人信息泄露、被用于违法交易等多重隐患。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，长期不动户已成为金融犯罪的重要载体，这是银行强化管控的首要动因。此类账户因长期无人监管，一旦信息泄露，极易被不法分子用于洗钱、电信诈骗等活动。

　　此前，记者调查发现，网络上不少人倒卖银行卡，这些银行卡最后大多被用作电信诈骗或洗钱走账的工具。

　　董希淼还指出，大量长期不动户造成的资源浪费，是银行推动清理的现实考量。在个人账户分类管理政策出台前，开户限制宽松，积累了大量睡眠卡。这些账户即便余额不足10元，仍需占用银行服务器存储、系统维护等资源。清理这些账户可以直接释放宝贵的金融基础设施资源。账户里的余额还能正常取出吗?

　　对于这一涉及自身账户的清理行动，不少储户表示此前并未收到银行方面的相关通知，面对账户可能被管控或清理的情况，他们坦言“心里没底”，对后续该如何处理也存在困惑。

　　记者了解到，不同银行关于清理长期不动户也有不同的时限要求，储户可以联系银行了解具体情况。如果在待清理范围内，可以持相关证件办理相关手续，逾期未办理的，将视同自愿销户。资金的归属权始终属于储户，银行只是负责集中管理，不会占用、挪用或没收。

　　中国银行新疆区分行发布公告表示，账户持有人可持本人有效身份证件以及银行卡前往该行任一网点重新识别身份，就账户使用合理性进行登记，该行将恢复客户的账户功能。

　　中国银行新疆区分行还指出，该行在进行上述工作过程中，不会以任何理由要求客户提供账户密码、支付密码、网银登录密码、手机银行登录密码、短信验证码等信息，请您注意保护相关信息，防止信息泄露给客户造成资金损失。该行建议，客户及时整理在该行的所有账户，根据需要及时进行主动交易或采取销户处理，合理存放资金，保护资金安全。为了方便客户使用，请保持账户活跃状态。

　　兴业银行指出，如果客户的账户属于认定范围但仍需使用的，客户需在该行管控之前任意办理一笔存取现、消费或转账业务，避免账户被限制使用给您造成麻烦。若客户的账户已被限制使用，客户可持本人有效身份证件及银行卡(折)，至该行网点进行客户身份核实，或通过手机银行(账户查询—单卡管理—激活)重新激活使用。

　　储户平时该怎么管理自己的银行账户?南开大学金融学教授田利辉认为，储户需要定期检查账户、管理自己的银行账户，避免被管控。第一，每个月应该用云闪付一键查卡的功能，花一分钟查查自己究竟有多少“沉睡卡”。第二，把不用的卡都注销，只保留必要的账户。第三，对确实要保留的卡定期存款10块。

　　专家提示，这不是麻烦，而是保护钱包的好习惯。不要把个人账户用于经营，不要用于出租、出借。这些是常见的风险点，有时会形成大麻烦。

　　(综合中央广播电视总台中国之声、新京报等报道)